פנסיה היא מילה שנזרקת לאויר הרבה סביבנו, אבל מה היא אומרת בפועל? בעיניי חשוב מאוד שנבין ונדע מה המשמעות והחשיבות שלה להווה ולעתיד שלנו, כי היא רלוונטית לכל מי שחי ועובד כיום במדינת ישראל, או מתכנן לעבוד בעתיד, גם שכירים וגם עצמאים.
מהי פנסיה?
פנסיה היא בעצם ביטוח וחסכון לקראת גיל הפרישה מעבודה. במסגרתה משולם סכום כסף לחסכון בעת שנות עבודתו של אדם אותו יוכל לקבל בצורת גימלה חודשית רק בעת יציאתו לפנסיה בגיל שנקבע לסיום עבודה על ידי המדינה. החשיבה מאחורי הפנסיה היא שמגימלה זו יוכל להתקיים בעת הזיקנה כשכבר אינו עובד ואינו מרוויח כסף בעצמו. מטרת הפנסיה להגן על אזרחי המדינה שהתבגרו ואינם חלק משוק העבודה ולדאוג שיוכלו להתקיים בכבוד באותה רמת חיים שהיו רגילים לה ולא יהיו תלויים באחרים או במדינה שיכלכלו אותם. הפנסיה תשולם מגיל הפרישה למשך כל חייו של אותו אדם.
מלבד זקנה שהפנסיה מהווה חסכון עבורה, משמשת הפנסיה גם ככיסוי ביטוחי למצבים של מוות בטרם עת ואז תשולם לשאירים הקרובים של אותו אדם שנפטר שהיו תלויים בו כלכלית לרוב בני זוג וילדים בגילאים מסויימים, לרוב בעודם קטינים אז הם אינם יכולים להתחיל לכלכל את עצמם. כמו כן הכיסוי הביטוחי של הפנסיה הוא למצבים של נכות שמונעת מהאדם לעבוד (הנקרא גם אובדן כושר עבודה).
במדינת ישראל ישנה חובת הפרשה לפנסיה. מאז שנת 2008, על פי החוק בישראל, חובה על שכירים ומעבידיהם להפריש כסף לפנסיה, לחסכון ולביטוח פנסיוני. מאז 2017, חובה זו חלה גם על עצמאיים. תחילת התשלום הוא לנשים החל מגיל 20 ולגברים החל מגיל 21. גיל הפרישה המוקדם ביותר האפשרי מזקנה על פי החוק הוא 67 לגברים ו-62 לנשים. ישנה אפשרות להקדים את גיל היציאה לפנסיה בתנאים מסויימים ובמקצועות ספציפיים (לרוב תמורת הפחתת שיעור הפנסיה שתשולם לפורש).
עד אותן שנים בהן נחקקה חובת הפנסיה חלק גדול מהעובדים וכמובן הלא-עובדים בישראל נאלצו להסתמך על קצבת זקנה שתכלכל אותם בבגרותם ופרישתם מעבודה. אך קצבה זו הייתה ועודנה בסכומים נמוכים למדי עד כי אינם מספיקים לקיום בכבוד, אפילו לא קיום בסיסי. לפני שהייתה חובת הפרשה לפנסיה צעירים רבים נטו לוותר על תשלום זה כדי להרוויח משכורת גבוהה יותר באותו הזמן. כך גם עשירים נהגו לחסוך יותר מאשר עניים, כלומר הסיכוי של עניים לסבול עוד יותר בעת זקנה רק הלך ועלה.
למה כל אחד צריך פנסיה?
מטרת הפנסיה היא להבטיח שלכל אזרח עובד יהיה שקט כלכלי ונפשי בעתיד, שתהיה לו רשת בטחון לקראת העשורים המאוחרים בחייו וכן למקרה של נכות או מוות. זו אמנם התערבות של המדינה בחופש של האזרח להחליט מה לעשות עם כספו, אך כמו במקרה של ביטוח בריאות ותשלומי ביטוח לאומי, המדינה החליטה לעשות זאת כחלק מדאגה קולקטיבית לאזרחיה ויצירת רשת בטחון עבורם למקרה הצורך.
ישנם כלים שונים לחסכון פנסיוני כמו קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים ועוד, וחשוב להכיר את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם ואת המסלולים השונים הקיימים במסגרתם. אני מקווה שעכשיו משהבנתם את חשיבותם של תשלומי הפנסיה, תעשו אותם בלב שלם ובצורה מחושבת וחכמה.
יש דרכים שונות להבטיח עתיד טוב עבורכם, ואתם מוזמנים להתייעץ איתי בנושאי הכלים השונים להסדרת הביטוח והחסכון הפנסיוני.
בהצלחה!
זיוה זוהר
יועצת מס ופרישה וחשבת שכר בכירה
050-2324335
